ישנם מס' מקרים בהם נבחן מחזור משכנתא:

1- אי יכולת עמידה בהחזר החודשי הקיים- נכון לשנת 2024 ובעקבות המלחמה, עליית המחירים והכלכלה במידנת ישראל אנחנו רואים הרבה משקי בית שמתקשים לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא.

השינויים שגרמו לעלייה ניכרת בהחזרי המשכנתא הם:

*עלייה בריבית הפריים (עליה מ מריבית של 1.6% ל- 6.25%) בתקופה קצרה כ"כ (התחילה מ 04/2022 ועד 05/2023) השפיעה על רוב נוטלי המשכנתאות

*בנוסף מאז תחילת הקורונה ועד כתיבת המאמר מדד המחירים לצרכן זינק בצורה משמעותית, לפרקים גם עלה מעל 5% לשנה.

*שינוי נוסף שהשפיע על ההחזר החודשי הוא השינוי בתשואות האג"ח הממשלתיות, הריבית בנקודת השינוי קפצה בממוצע בכ 3.5% (מסלולים של ריבית משתנה אחת לתקופה)

*ולבסוף עליית הריביות שהייתה משמעותית.

כל אלו העלו בצורה חדה את החזרי המשכנתא (בחלק מהמקרים גם באלפי שקלים).

מכאן הצורך של משקי הבית לבדוק איך ניתן להוזיל את תשלומי המשכנתא.

לעיתים נפעל לשינוי המסלולים ושיפורים בהתאם לרוח התקופה, ולעיתים אף נבחן פריסה רחבה יותר ככל הניתן.

(לדוגמא אם נשארו 20 שנה במשכנתא, נוכל לבדוק פריסה עד 30 שנה, כמובן בהתאם לגיל הלווה).

2- סיבה שניה למחזור משכנתא היא שיפור תנאי ההשתכרות של הלווה והרצון לקצר את תקופת המשכנתא ע"י תשלום חודשי גבוה יותר.

ישנם זוגות שנטלו משכנתא בזמן שהיו סטודנטים וכושר ההשתכרות שלהם היה נמוך, לאחר מס' שנים התייצבו מבחינת מקום תעסוקה והנתונים שלהם השתפרו.

צעד מבורך שצריך לבחון על מנת שנגיע לעלות כוללת נמוכה יותר במשכנתא.

3- בהמשך לסעיף 2 ישנם סיטואציות בהם לקוחות צברו הון מסוים והם מעוניינים להשתמש בו לפרעון חלקי/ מלא של המשכנתא הקיימת.

כאן נציע ונבחן ביחד עם הלקוחות האם עדיף להשקיע את הכספים בנדלן או בכל השקעה נוספת, לעיתים זה יתבצע גם במקביל למחזור תנאי המשכנתא הקיימת.

4- סיבה נוספת למחזור המשכנתא היא נטילת משכנתא בתנאים לא טובים והרצון לשפר אותה.

לעיתים לווים לוקחים משכנתא בתקופה בה הנתונים הפיננסיים שלהם פחות טובים, דירוג האשראי שלהם נמוך וזה משפיע על הריביות והעלות הכוללת של המשכנתא.

אם לקוח רכש נכס ובינתיים חזרו לו הוראות קבע, שיקים, או הגיע למצב חדלות פרעון הוא נאלץ לקחת משכנתא בגוף חוץ בנקאי ולאחר תקופת הבראה ושיפור דירוג האשראי ניתן להחזיר את החוב לבנק בתנאים אופטימליים יותר.

חשוב לזכור שלקיחת משכנתא ותנאיה היא נכונה וטובה לאותו מועד, על הלווה חלה האחריות לדאוג לתנאים הטובים ביותר בו הוא יכול לקבל מימון.

קבלת משכנתא במועד מסוים היא אינה גזירת גורל ותמיד ניתן לשפר את תנאיה ע"י תכנון נכון ומשא ומתן.משכנתא נלקחת בדרך כלל לפריסת שנים רחבה- אל תזלזלו בזה ותדאגו לכסף שלכם.